文/《金融电子化》杂志编辑部

在做好金融“五篇大文章”战略指引下，银行业正加速从传统存贷业务向综合金融服务模式转型，轻资本化、生态化、数字化成为核心方向。作为转型关键支撑的托管业务，在服务中国式现代化与建设金融强国中的作用凸显。

凭借“商行+投行”战略优势，兴业银行自2005年获托管业务资格以来，业务规模稳居股份制银行第一梯队，但在合同审查中仍面临多重挑战。一是合同模板不统一，合作机构类型多、地域差异大，人工审核效率低且易疏漏。二是合同篇幅长、条款涉及多领域，人工逐条多轮审核耗时久，无法应对敏捷交付场景，甚至影响业务承接。三是条款专业性强，依赖稀缺专家资源，成本高且易引发合规风险。

资管产品合同审核创新项目创新性地构建了业内首个基于知识工程的托管合同审核智能体，充分运用知识工程方法论，结合大模型和智能体技术，从根本上解决原先专家审核经验知识“梳理难、验证难、运营难”的通病。秉持“用户可见、规则可配、模型可训”的设计理念，将“合同审核产品”的设计主导权交给了业务人员。通过融合创新性技术范式、人机协同审查模式和数据回流机制，构建从数据输入到知识沉淀的全闭环体系。该项目以单一资管计划合同为切入点，拓展至全品类资管合同审查场景，显著提升了审查的规范性、准确性与效率，夯实了资管行业智能化转型的技术底座。

关键技术突破：攻克金融文本智能处理难题

资管合同文档复杂且格式多样，表格、图表、公式等交织，且文本专业度高、语义关系复杂。项目在三方面实现技术突破：一是文档智能解析。融合视觉语义分析与自然语言处理技术，高精度解析Word、PDF、扫描件等多类型文档，精准识别表格、图表、公式等结构，保持原版式逻辑，使结构化字段与业务语义高度一致，为后续的条款抽取和智能审查提供高质量输入。二是专业知识强化机制。大模型虽具备强推理能力，但难以覆盖全部资管专业知识。项目采用检索增强生成技术，实时从金融法规、业务指引和监管政策中检索依据，如《基金法》《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法》等，使模型具备可更新、可追溯的专业知识支撑，实现基于最新规则的智能化决策。三是智能审核Agent。能在上百页合同中自动定位条款、抽取关键要素、识别风险点，并根据业务需要动态调整审核路径，包括核心条款优先处理、多轮交叉验证等策略。该能力支撑跨文档、多维度、多场景的复杂审核任务，实现从人工审查向智能审查的跨越。

人机协同优化：数据飞轮驱动持续迭代

在交互设计层面，项目强化人机协同，业务人员不仅是使用者，更是反馈者与优化者。依托系统“所见即所审”的快速反馈机制，用户能够直观地“调教”智能审核Agent，通过勾选问题项并标注错误类型，系统即可采集反馈数据，自动补充训练集并优化模型。通过闭环反馈机制与学习能力，显著缩短需求响应周期，由原来的数月压缩至数日，大幅提升服务可用性与用户体验。

对标同业应用：呈现三方面领先性

一是在技术架构方面，搭建动态优化的智能审核架构。采用动态模型选择机制，按合同类型与条款复杂度匹配最优算法，结合数据飞轮实现模型在线热更新与自动演进，显著提升审核准确率与资源使用效率。二是在业务模式方面，推出双模式审核机制。构建快速审核与深度审核双模式架构。在快速审核模式下，通过结构化要素与向量检索结合大模型处理，合同处理时长缩短60%，GPU资源节省67%。深度审核模式适用于错别字检测、敏感词检查等全面审查需求，保障审核质量与风险控制。三是在服务策略方面，实现智能化服务理念创新。通过自然语言配置界面，业务人员无需编程背景即可配置复杂审查规则。同时，面向多机构、多业务、多场景交织的智能审查需求，构建跨域智能审核策略中枢，通过权限与数据管理机制，将审查规则标准化封装，实现“一次配置，多人多次复用”的策略资产库，大幅降低操作门槛，提高服务普适性和扩展性。

项目收效显著：覆盖全产品线审查矩阵

资管产品合同审核创新项目在运营效能、风险管理与业务转型方面均取得显著成果。一是运营效能实现质的飞跃。在托管业务实际应用中，项目上线后大幅压缩了合同审查时间，单人审核百页合同的耗时由平均60分钟降至10分钟，且实现了7×24小时运行服务。二是风险管理达成全面化覆盖。项目构建标准化、全流程可追溯的审查体系，实现对合同正文、附件、补充协议的全量扫描，解决了传统人工审查易忽略附件条款的风险问题，系统自动生成详尽的审查轨迹、规则匹配依据及处理日志，满足了监管对合规性、可解释性和可回溯性的要求，为业务复盘与策略优化提供了结构化数据基础。三是支撑业务模式转型升级。随着托管业务从操作型服务向知识型服务转型，智能审查系统压降了大量的人工处理成本，使专业人员能够从重复性文档审查中解放出来，转向资产配置分析、风险管理咨询等更具价值的工作，智能工具的持续应用也为行业提供了更高质量、更具专业性的服务供给。

2025年8月，资管合同智能审查服务正式落地应用。服务自上线以来，已在保险、私募基金、银行理财、资产管理等多个领域完成多类型合同的智能策略配置，构建了覆盖全产品线的审查矩阵。系统通过API与行内多套业务系统深度集成，已累计审查风险条款70000余条，准确率随着数据飞轮驱动的模型迭代持续提升，并同步形成了资管领域的专业知识库。

2026年重点推进方向

2026年,围绕工具化能力深化、技术能力进阶和生态化建设，兴业银行将在三方面重点推进该项目建设。一是业务场景深化。针对托管业务中日益增多的多文档关联审查需求，将完善跨文档要素联动审核等功能，进一步提升复杂业务场景的审查能力。二是技术能力升级。依托现有审查数据与沉淀的专业知识库，计划构建资管领域垂域大模型，强化对复杂合同条款、监管规则和行业语义的深度理解能力，增强系统的专业性、稳定性与可解释性。三是生态赋能输出。将智能审查服务打造为泛化性更强的统一审查范式，面向全行业务部门及子公司推广应用，建立跨部门知识共享与协同机制，推动形成覆盖多业务场景的统一审查标准和服务规范。同时，进一步加强对分支机构的标准化能力输出，构建可复制、可延展的智能审查体系。预计到2027年，可面向同业机构实现科技输出，形成新的技术服务型盈利增长点。

点评专家

清华大学五道口金融学院 金融发展与监管科技研究中心主任 张健华

专家点评

在金融数字化转型的背景下，兴业银行的资管产品合同审核创新项目通过核心技术创新，为金融业高质量发展提供了重要支撑，为维护金融市场稳定发挥了基础性作用。

在行业价值方面，作为金融基础设施数字化升级的典型实践，项目推动了合同审查流程的结构性重构，实现了效率、质量与透明度的全面提升，为行业提供了可复制、可推广的智能化建设路径。通过自动化、多轮校验与全覆盖扫描机制，系统能够显著降低人工审查遗漏风险，为资管产品的规范运营提供技术保障，有助于避免行业出现“劣币驱逐良币”的风险，推动资管业务向规范化、精细化方向发展。

在社会价值方面，系统通过标准化技术输出与工具化能力赋能，显著提高了金融服务的普惠性。智能化能力可向不同地区、不同层级的金融机构延展，推动资源在机构间均衡配置。同时，项目优化了行业的就业结构，使金融从业人员能够从重复性、标准化的审查工作中解放出来，专注于资产配置、风险管理等高附加值工作，促进金融科技人才体系的建设与培养，为行业长期发展提供人力资本支撑。

项目的成功应用为金融行业探索智能审查场景提供了可复制的产品形态和实施路径，验证了技术创新与业务深度融合的有效方式。其跨场景推广能力和生态开放理念，将带动行业整体风险管理能力的提升，促进监管要求与技术能力的协同演进，为构建智能金融生态奠定基础。随着技术成熟度和应用广度的不断提升，项目有望形成更大范围的生态联动效应，共同推动行业向智能化、规范化、可持续方向发展。

（责任编辑：郑岩）

（此文刊发于《金融电子化》2026年1月上半月刊）