娄飞鹏

农村金融生态建设是推动城乡融合发展、实现共同富裕的重要抓手。今年的中央一号文件指出，深入推进农村信用体系建设，加强涉农信用信息归集共享。信用体系建设是农村金融生态建设的重要内容，目前我国信用体系建设取得明显成效，为引导更多资金流向农村地区，做好“三农”金融服务等发挥了积极作用。

根据中国人民银行的统计数据，从2022年一季度开始，我国金融机构本外币涉农贷款同比增速已连续14个季度高于金融机构本外币贷款同比增速。考虑到为“三农”提供足够的高质量金融服务，需要对农村金融生态建设中存在的现实问题采取针对性的解决措施。

农村金融生态建设中面临的问题

一是多方协作机制不健全。农村金融生态建设是一项复杂的系统性工程，涉及农村经济发展多个层面，需要政府、金融机构、企业等多方共同参与。今年的中央一号文件首次提出因地制宜发展农业新质生产力，强调加强财政政策与金融政策协同，提供财政贴息贷款、鼓励地方政府建立涉农贷款风险补偿机制等。政策出台后，需要相关各方积极响应落实。目前，部分县域和农村地区跨部门协作机制尚不健全，未建立常态化的政银企沟通机制，导致资源整合效率不高。

二是金融供求适配性不足。农村地区经营主体类型相对较多，农户、新型农业经营主体、小微企业等广泛存在，金融需求相对分散。同时，随着农村经济发展水平提高，各类经营主体金融需求多元化、个性化特点更加明显，对金融机构提出了更高要求。在金融机构服务农村客户的过程中，简单下沉服务重心并不能很好地满足客户需求。然而，在金融服务中，仍然不同程度地存在用标准化金融产品服务农村客户的情况，在金融产品创新、要素优化等方面存在不足，如缺乏针对农业产业链各环节的多样化金融工具，居民投资理财缺少合适的金融产品，难以满足农村客户个性化、多样化的金融需求。

三是信用风险防控压力大。农业生产周期长、风险高，农户和新型农业经营主体普遍缺乏合格抵押物，难以在金融机构和客户间建立有效的风险分担机制。同时，农村经营主体信用水平参差不齐，部分企业缺乏规范的财务管理和信用记录，银行等机构在信贷评估中面临较大的不确定性，信用风险控制难度大。再者，农村地区数据孤岛现象更为突出，农户的基本信息、生产、财务、诚信、资产等数据没有实现有效归集，信用信息采集、评估体系尚未完全建立，金融机构难以利用丰富的数据开展信用评估。这些都不同程度地增加了农村地区的信用风险防控压力。

四是金融基础设施薄弱。金融服务本身具有明显的规模经济特点，客户数量多，单个客户的金融需求量大。农村地区人口密度低，人均收入水平相对较低，金融机构在提供服务时单户成本投入不仅没减少反而可能增加，导致单位服务成本上升。如此一来，如果金融机构简单按照商业化原则，就会减少其在农村地区的机构网点设置。特别是一些偏远乡镇甚至缺乏功能完善的金融服务网点，限制了金融服务的可得性。农村地区自助设备或者智能设备配置相对较少，加上农村人口自助获得金融服务的能力相对较低，影响了金融服务的便捷性。

五是农村金融消费者保护不足。相比之下，农村地区经营主体特别是农户对金融法律法规了解不够，在金融活动中维权意识薄弱。同时，农村居民对金融、数字金融的总体认知较低，在使用线上信贷、理财等产品时容易产生误解或误判。此外，由于农村地区金融数据管理不够规范，个人信息存在被非法获取和滥用的风险，不法分子有可能利用农村居民金融知识相对匮乏的特点，有针对性地实施金融欺诈。再加上个别金融机构或第三方催收机构存在过度催收、电话骚扰等行为，并且金融机构尚未建立完善的投诉处理流程，消费者的投诉或纠纷难以及时、妥善解决。这些都不利于农村金融消费者保护。

优化农村金融生态建设以更好服务“三农”的路径

第一，完善协作机制，推动政银企联动。建立政府、金融机构、企业等多方协同机制，政府发挥顶层设计和组织协调作用，通过财政补贴、税收优惠等鼓励银行加大对农村地区的信贷投放力度。金融机构发挥落实政府政策和金融服务创新功能，做好机构人员服务下沉一线，开展“一企一策”融资对接，实现金融资源向农村地区精准输送。企业规范经营发展，积极从正规金融机构获得金融服务。

第二，优化金融供给，提升服务适配性。鼓励金融机构结合区域经济、行业特点等创新金融产品。在实施中，针对农业生产存在的周期性、季节性特点，灵活设置还款期限和额度；探索以农村土地经营权、宅基地使用权、农产品订单等作为抵押物，缓解农户和农村企业抵押物不足的问题；推广无还本续贷，减少企业因短期资金周转困难而产生的违约风险。在此过程中，要用好科技手段，推进数字金融发展以提高服务“三农”的质量。

第三，加强信用体系建设，防控信用风险。政府相关部门建立并完善信用信息共享平台，整合工商、税务、农业等部门数据，为银行提供更全面的客户画像，降低信息不对称带来的风险。银行等金融机构强化信用风险管理，建立完善的信用风险识别、计量和预警机制，精准评估农村客户信用状况。企业等经营主体规范财务管理和信用记录，提升其在银行信贷评估中的可信度。在此过程中，需要做好企业和农户等数据保护，防止信用信息泄露引发的风险。

第四，夯实金融基础设施建设，推动数字化转型。利用大数据、人工智能、区块链等技术，构建农村信用评估体系，实现对农户和小微企业的动态风险识别与智能审批。通过手机银行、网上银行等渠道，推动贷款申请、审批、发放全流程线上化，扩大金融服务覆盖半径，让农村居民足不出户即可享受便捷的金融服务。通过手机完成转账、缴费、养老金领取等操作，更好地发挥移动支付的便利性，减少农村居民对物理网点的依赖。

第五，强化客户教育，做好金融消费者保护。金融管理部门和金融机构开展常态化金融知识普及活动，将金融知识与地方文化结合，方便农村居民接受，更好地提升其金融素养，提升公众金融安全意识。在金融宣传渠道上，线上通过官方网站、、手机银行等平台发布金融知识普及文章和风险提示，线下以网点为宣传主阵地，设立咨询台、发放宣传资料，面对面解答群众疑问。在此基础上，金融机构需配合公检法部门做好打击金融诈骗等工作，畅通自身投诉渠道，支持客户依法依规维护自身的合法权益。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）