贷后管理工作是从批发授信发放之日起到授信本息收回之时止的各项管理活动。形式上完成贷后管理工作相对容易，但是有效做好就需要用心用力了，现实工作中对贷后管理不够重视的情况仍频有发生。其实身边的教训很多，企业明显出现问题之前是有各种风险信号提示的，最优挽救措施的组合必然可以无限量降低损失。

贷后管理工作就好像汽车安全带，安全行驶时体现不出作用，但当危险发生时它的安全防卫作用就会发挥到极致。贷后流于形式，今天侥幸不麻烦，日后必有大麻烦。

近年来经济形势多变叠加疫情影响，贷后管理工作压力陡增。银保监会郭主席在《求是》刊文称“今后一段时期，我国经济供需两端、国内外两个市场同时承压，金融体系势必遇到很大困难。”各行财报显示银行利润普降，行业整体承压加剧，持续抓紧抓实抓细各项贷后管理举措就显得尤为重要。

贷后管理工作不仅是将制度要求机械的完成，而是一种发散的思维模式，融会贯通的将相关内容结合渗透分析；不是简单的罗列，而是通过理性的思考及前瞻性的预判，综合得出一个客观全面的结论。

贷后管理工作既是风险防控的救命稻草，也是责任认定的工作依据，任何业务的办理都是为了创造利润和价值，贷款的顺利收回才是整个业务追求的根本，就像投资股票，低点买入值得欣喜，但是抛售的价格更为关键，如何跑赢风险曲线这就是技术打法的问题。当今贷后管理能达到制度要求是尽职的体现，而以“拼多多”的方式进行贷后管理将达到事半功倍的工作效果。

1、 多关注宏观经济方向，建立前瞻性风险管理思路。

宏观经济周期性波动是客观存在的，企业作为现在经济体系中的核心，在不同的宏观经济环境下，企业经营风险也会呈现出截然不同的特征。宏观经济的四个指标包括国内生产总值、通货膨胀率、失业率和国际收支情况已成为把握纷繁复杂的经济活动的重要体现。疫情以来积极的财政政策更加积极有为，包括适当提高财政赤字率、发行特别国债、增加地方政府专项债券规模、引导贷款市场利率下行，保持流动性合理充裕。有效提高资金使用效率，真正发挥稳定经济的关键作用。稳健的货币政策更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行等。通过政策及数据的了解，及时掌握最新宏观经济动态，为整体判断客户风险状况提供依据，有效减少风险管理空隙和失误。

2、 多了解监管政策新规，建立有效性风险管理措施。

近年来，银行违法违规频被处罚，监管持续保持高压态势，金融领域严监管常态化力度增强。据统计，仅2020年银保监系统披露的对银行业开出罚单达1500张，罚款总额超过4亿元,多份行政处罚剑指贷后管理工作落实不到位的情况。特别是8月份开始实施的《中国银保监会行政处罚办法》，进一步对加大处罚力度和监管协作提供了制度保障，规定更加清晰明确，违规成本不断上升。通过各类监管政策新规及一个个真实案例的学习，结合具体工作内容建立有效性风险管理措施。

3、 多学习法律法规要求，建立全面性风险管理内容。

风险管理能力是提升银行竞争力的核心，法律风险是我行在信贷业务中面临的非常重要的风险。近两年，国家密集发布了大量的法律法规和司法解释，其中《九民审判纪要》、《民法典》、修改后的《民间借贷司法解释》等对信贷业务都将产生深入的影响。通过法律法规的学习，全面性提升风险管理的内容。

4、 多掌握产业行业动态，建立流动性风险管理体系。

通过有效利用传统网络媒体电视新闻、报纸杂志、、资讯APP等掌握最新产业行业动态，通过中国政府网、山东及地市政府、厅局网站等 政府相关网站了解前沿政府工作方向，通过房地产、炼化、建筑、公共基础设施建设等重点行业的跟踪，持续落实产业整体变化。

5、多跟进客户具体状况，建立针对性管理管理要求。

根据贷后管理工作制度要求，不同评级的企业有相应的现场检查频率要求，当企业出现风险分类下迁、贷款欠息展期逾期等异常情况时需要立刻进行现场检查。通过现场观察企业的生产状况以判断企业的整体经营情况。

（一）多看

一看厂区机器开台运转情况，以此推断开工率比例；二看生产中科技含量占比，以此推断产品市场竞争力；三看企业库存占比，以此推断报表数据；四看厂区环境是否整洁，以此推断整体运转情况；五看工作人员精神面貌，以此推断员工满意度 ；六看运输车辆情况，以此推断产销是否顺畅。

（二）多听

一听企业自身概貌，包括发展情况、产品情况、项目情况、投入盈利模式等；二听产品定位分析，包括企业上下游、在产业链中的地位、竞争对手、产品优势等；三听企业管理措施，包括员工稳定性、员工学历、员工培养计划、管理人员情况等；四听企业发展规划，包括企业拟投入新产品的资金情况、资金筹集情况及未来收益等。

（三）多问

一问产品的生产技术、生产能力变化情况；二问原材料、产成品市场变化情况；三问舆情及涉诉情况；四问销售模式、回款方式变化情况；五问负债总量及结构的变化情况；六问现金流量的变化情况。

（四）多思

一思产量产能整体情况，通过现场开工率、库存情况及工人数量，推断整体产量产能情况；二思产销顺畅情况，通过库存产成品、半成品、原材料数据及进出厂区运输车辆的状况，推断企业产品销售情况是否良好；三思企业行业地位与账款结算方式、报表及厂区情况符合度，通过预收预付资金情况及厂区开工情况，推断企业行业地位；四思企业库存情况与资产负债表的匹配度，通过库存原材料、半成品、成品现场核查，推断企业资产负债表是否合理。

总之，做好贷后管理除了抓好常规工作，还需时刻绷紧风险多维度管理之弦，克服松懈心态、侥幸心理，贷后管理是正本清源，短痛换长青之举，是业务长足发展的必然选择。