负债逾期不是绝境，却是最考验心态和操作的关卡——有的人慌不择路乱还款，越还越穷；有的人硬扛不沟通，最后被起诉；而懂流程、会协商的人，能把逾期损失降到最低，甚至提前半年上岸。这篇超接地气的实操指南，从逾期第1天到彻底结清，每一步都给你说透，全是能直接用的干货！

第一步：逾期前7天，做好"止损准备"（关键中的关键）

别等逾期了才手忙脚乱，提前预判能少踩很多坑：

• 列清所有负债：把信用卡、网贷、车贷、房贷分开，标注本金、利率、是否上征信（上征信的优先处理，比如信用卡、银行贷款；利率超过LPR4倍的网贷，可后续协商减息）。

• 停掉"以贷养贷"：这是最致命的操作！网贷利率大多在15%-36%，拆东墙补西墙只会让负债雪球越滚越大，不如直接停贷，集中精力处理核心债务。

• 预留基本生活费：不管催款多急，都要先留够3-6个月的房租、吃饭钱，别为了还款让自己陷入生存危机，反而没法正常赚钱还债。

第二步：逾期1-30天，主动沟通+屏蔽骚扰（掌握主动权）

逾期后第一时间联系债权方，态度要诚恳但不卑微，重点说清3件事：

• 现状：比如"最近失业/生病，暂时没能力全额还款，但有稳定收入来源，愿意积极协商"（别只说"没钱"，要让对方知道你有还款意愿）。

• 诉求：明确提出"停息挂账""分期还款"（信用卡可申请《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的停息挂账，最长分60期；网贷可协商减免罚息和部分利息）。

• 留证据：通话时记得录音，保存聊天记录，避免后续对方不认账。

面对催收骚扰，直接这样做：

• 短信/电话轰炸：截图保存证据，拨打12378银保监投诉热线，说明"催收骚扰正常生活"，一般3个工作日内债权方会主动联系你协商。

• 威胁恐吓/爆通讯录：直接报警，同时向中国互联网金融举报信息平台投诉，对方涉嫌违法催收，会被监管部门处罚。

第三步：逾期30-90天，协商方案+合规还款（避免越还越亏）

这时候债权方大概率会同意协商，重点注意2个坑：

• 坑1："先还一部分就能解冻"——别信！没签订正式协商协议前，千万别还任何"诚意金"，否则对方可能不认账，之前还的钱全算利息和罚息。

• 坑2："分期手续费过高"——协商时明确要求"减免罚息+降低分期利率"，比如信用卡分期利率一般能降到0.5%/月以下，网贷可要求减免逾期后的罚息（很多网贷会同意，因为他们怕你彻底不还）。

还款顺序一定要对：

1. 上征信的债务（信用卡、银行贷款）→ 不上征信但利率高的网贷 → 亲友借款（优先还影响征信的，避免后续贷款、买房受影响）。

2. 同一类债务中，先还利率高的（比如A信用卡利率18%，B信用卡利率12%，先集中还A），能少付很多利息。

第四步：逾期90天后，应对起诉+加速上岸（彻底解决问题）

如果协商失败，对方可能会起诉你，别慌：

• 收到法院传票：按时出庭，提交之前的沟通记录、还款能力证明（比如工资流水），法院一般会调解，让双方重新签订还款协议，不会直接强制执行（除非你故意不还）。

• 避免被列为失信人：只要你有还款意愿，并且在按协议还款，法院不会把你列为失信被执行人，别被催收的"再不还就起诉你上黑名单"吓住。

加速上岸的2个实用方法：

• 增加收入：利用下班时间做兼职（外卖、代驾、自媒体），每月多赚2000元，一年就能多还2.4万，提前半年结清。

• 变卖非必要资产：比如闲置的手机、电脑、首饰，虽然不值钱，但能快速凑一笔钱还高利率债务，减少利息支出。

最后提醒：这3件事绝对不能做！

1. 千万别失联：换手机号、搬家不告知债权方，会被认定为"恶意逾期"，反而容易被起诉。

2. 别碰"征信修复"骗局：任何说"花几千块就能修复征信"的都是骗子，征信只能靠按时还款自然恢复，没有捷径。

3. 别放弃工作：不管压力多大，都要保住稳定的收入来源，这是上岸的唯一底气。

现在问题来了：你目前的逾期负债中，哪些是上征信的？有没有和债权方沟通过？如果协商时对方拒绝停息挂账，你知道下一步该怎么应对吗？欢迎在评论区说说你的情况，一起探讨最适合你的上岸方案！