我是老张，人在北京。

做金融行业十几年了，服务了上千企业主和个人，很多都成了朋友。

对行业有很浅显的认识，也有一定资源的积累，希望可以帮助到每一个需要帮助的人。

经常有老板找我，开口就是：“老张，我企业一年小一千万的流水，从来没欠过银行钱，怎么贷个百八十万就这么费劲？”

我拿过他们的征信报告一看，心里就明白了七八分。问题往往不出在“不优秀”上，而是出在了“负债健康度”这个很多老板忽略的环节。

这么说吧，银行看你的负债，跟咱们看人体检报告一个道理。你没得过大病（逾期），不代表你身体就健康。报告上要是一堆指标亮黄灯（查询多、负债乱），医生（银行风控）肯定不敢给你开猛药（放大额贷款）。

今天，咱就关起门来聊聊，银行风控经理是怎么“读”你的负债报告的。

一、 误区得先破除掉：零负债≠好客户

首先啊，老板们得扭转一个观念：银行不是当铺，它不是要你零负债，它是怕你的负债“失控”。

啥叫失控？就是风控一眼看过去，心里直打鼓：这老板到底欠了多少钱？最近是不是特别缺钱？这钱以后能还得上吗？

他们主要盯着三个东西，我管它叫“负债三件套”：

1. 最近是不是在“疯狂找钱”？——看查询记录

这是最容易被忽略，但也是最要命的一点。你每申请一次贷款或信用卡，不管成没成功，征信上都会留下一条“贷款审批”或“信用卡审批”的记录，这叫“硬查询”。

你想想，你要是银行风控，看到一个客户一个月内申请了五六家银行，你啥感觉？你肯定想：“这哥们儿是不是快揭不开锅了？我得躲远点。”

我们业内有个不成文的规矩：近两个月硬查询别超过4次，近一个月最好别超过2次。 超过了，好说话的银行就直接把你拒了。

2. 钱都是从哪儿借的？——看负债结构

银行也讲“门当户对”。它希望你借的是它这种“名门正派”的钱（比如各大商业银行的贷款）。

如果你的征信上，好几笔小额贷款、网贷，哪怕金额不大，在银行眼里就跟打了补丁一样，掉价。它会觉得：正经银行的钱你都借不到了？得去借这些？

所以，信用卡也别一堆，三五张足够了，而且总的使用额度千万别刷爆，最好别超过70%。

3. 有没有“黑历史”和“隐形炸弹”？——看逾期和担保

逾期是硬伤，这个不用多说。但很多老板栽在“对外担保”上。

你给亲戚朋友的公司签了个担保，在你心里可能就是个顺手人情。但在银行系统里，这笔账就算成了你的“或有负债”。一旦你担保的那家公司还不上钱，银行有权找你要。这就是个隐形炸弹，银行放款时心里能不打鼓吗？

二、 来看俩活生生的例子

光说理论不行，咱看俩我碰到的真实情况。

例子A：李总，倒在“广撒网”上

李总做商贸的，为备战双十一，想贷200万备货。企业本身没问题，流水、纳税都漂亮。他一着急，觉得自己条件好，一周内线上线下申请了5家银行。

结果呢？全军覆没。来找我的时候一脸委屈。我一看征信，好家伙，密密麻麻的查询记录。我跟他讲：“李总，您这不是去钓鱼，是开着拖网船去捞鱼，把银行全吓跑了。”

后来，我让他彻底消停了三个月，这期间一笔贷款都没申请，好好“养了养”征信。三个月后，重新规划，只针对性地申请了两家，全批了。

例子B：张总，赢在“有规划”

张总是个明白人，想买300万的设备，提前半年就问我该准备啥。我让他先打份征信，然后把两笔小网贷还了，信用卡用了多少也提前规划着降下来。最后三个月，就安心准备业务合同、发票这些材料，别手痒去点那些网贷广告。

人家真就沉住气照做了。最后申请的时候，水到渠成，两家银行都给了额度，他优哉游哉地选了利率更低的那家。

你看，融资这事儿，有时候慢就是快。

三、 给你几个实在的“优化”步骤

别焦虑，负债结构是能“养”好的。你照着这几步走：

第一步，先“自查”：去人民银行征信中心打一份详版的征信报告。别图省事看手机上的简版，没用。自己先瞅瞅，查询多不多，网贷有没有，担保有没有。第二步，做“清理”：把小贷、网贷该结清的结清。信用卡太多的，留两三张常用的，其他的注销掉。把额度使用率降下来。第三步，要“规划”：打算贷款前，至少留出3个月的空窗期。这期间，管住手，别乱点任何带“额度”“借钱”字样的链接。第四步，学会“说话”：如果某些查询记录确实事出有因（比如之前有大型项目垫资），可以在申请时附上一份情况说明。主动沟通，能增加信任度。最后唠叨几句

老板们，把企业做大不容易，每一分钱都得用在刀刃上。优化负债结构，比单纯追求低那零点几个点的利率，重要得多。 一个健康的负债画像，是你和银行打交道的底气。

你的企业负债结构到底咋样？心里有本明白账吗？如果还有点模糊，或者拿不准该怎么下手，可以带着你的情况来找我聊聊。买卖不成仁义在，

最后，有想交流的老板，可以私信我一起聊聊，我帮你参谋参谋。

买卖不成仁义在，先交朋友，再聊业务。