从事重组行业好几年了，一直没有给大家讲讲信贷优化的业务，今天抽空好好讲讲。

信贷优化这个业务首先是从深圳开始的，闭着眼睛都能想到金融的业务肯定只能是北上广深萌芽，而北上两城受监管政策很严，不大可能先产生。

广深的金融是最发达的，是最有可能的。19年20年首先从深圳发芽，随后传到广州。目前深圳的信贷优化已经过了鼎盛期，甚至到了淘汰阶段，广州这边正处于鼎盛期。由北向南已经在近一半的省份开花结果了，但是不是说一半的城市有网点，大部分都是省会城市和省内比较发达的城市才有的。

信贷优化分为企业信贷优化和个人信贷优化，企业信贷优化经常能在新闻上看到，通常的操作手段包括：以资抵债、展期、引入新资方、稀释股权、债转股、处理资产、股权质押、债务减免、保本免息等手段。

本篇专业介绍个人信贷优化，信贷优化公司审核个人资质，主要包括个人信用报告、代发工资、公积金基数，辅助的包括工作单位、学历、婚姻情况、工作年限、房子。

注意，主要参考点一般没问题就能做，辅助参考点有些银行要看，有些银行不看，这个要看当地银行的政策，它是加分项，不是必要点。

有些人会问，这些资料到底是信贷优化公司还是银行要？这些资料主要是银行要求，后端融资（最后的贷款）是从银行贷出来的，所以主要是银行要求，信贷优化公司也是跟着银行要求走的。

信贷优化的原理：

正常的贷款是提交资料给银行，银行审核通过就能批款。关键点在于资料能不能通过银行的审核。现在的问题是，很多客户已经是一大堆的网贷、小贷缠身，信用卡刷爆，征信查询过多，月供快还不上了，甚至有为数不多的逾期，这样就导致大数据根本过不了银行的要求。于是，信贷优化就应运而生了，重组公司出资帮忙垫资结清所有征信上的负债，把征信上的负债都清理干净，这样拿到银行，就能通过审批了。看着是不是很像是做装修？把所有的旧的墙面都重新刷白，刷干净了，这样让人看起来就非常的干净舒服。做完了，是不是该付给装修师傅工钱？

信贷优化是帮你把债做平，乱七八糟的都打包成两三笔大额银行贷款，不是帮你把债做没，这点没做过信贷优化的尤其要明白，最后的债还是要还的，只是拉长了时间，让你在接下来的几年里通过改变消费方式、提高收入、按规划还款达到上岸的目的，通过时间换空间的方式让你有机会走出泥潭。

举个例子：

这是前阵子做的一个网贷爆了的客户，做了五个网贷

这样就通过延长还款期限降低了月供，让客户能从容还上月供而上岸。

征信报告有纸质详版和电子简版，电子简版只能作为初步参考，最后需要要求详版纸质征信报告。

下面是电子版征信报告：

下面是纸质详版征信报告：

纸质详版征信报告记录了逾期信息，报告逾期发生日期、逾期时间、逾期金额，网贷、信用卡账户数，这些都是电子版征信所不具备的。

个人征信查询不影响征信查询次数，影响征信查询的是机构查询，比如贷款审批、担保资格审查、信用卡审批、法人代表、负责人、高管等资信审查。

贷后管理是不影响贷款审批的。

个人提交资料给信贷优化公司，公司风控审核资料，审核不过就会直接告诉做不了。审核通过就提交给经办，经办审核确认，出方案（费用、养护周期、后端融资情况），面谈，签合同，垫资、养护征信，批款，结清费用。

客户发个人所得税截图+公积金基数截图+征信→评估方案→银行经办评估方案→评估通过→面谈→签约→出款垫资→放款→结清费用

上面这些都懂了，最关心的话题来了，费用怎么算呢？

很明确的告诉大家，信贷优化的风险大，费用高。

重组的费用主要包括：信用卡0账单，垫资费，融资费。

信用卡0账单一般是2%，有个别地区是3%，看资质和地区，其中包含0.6%的刷卡费。信用卡0账单是在养护周期内每个月都要做的。

下图的信用卡截图：

账单日是5月15日，大多数信用卡还款日和账单日相隔20天。在账单日前一天也就是14日把客户的月供转给客户，客户自己还到信用卡，这样在15日出账单的时候，银行把信用卡账单上传到央行征信系统时就显示这张信用卡的账单是0，表示这张信用卡没有使用。过两天再刷出来还给信贷优化公司。

垫资费包括网贷和银行贷款，不包括房贷，按照客户要求垫资还月供，费用一般是3%-6%，也看地区和个人资质略有不同。

信贷优化垫资3%的城市：

融资费（后端贷款）一般是6%-12%，这个融资费比单纯的贷款要高，为什么？这投入了很多资源才申请到贷款，不能和单纯的贷款做类比。

征信养护时间主要看资质和征信情况，短的一两个月就搞定了，长的就难说了，可能十个月八个月都有，一般的就是半年。

平时不要随便点网贷和信用卡申请，不打无准备之战。个人建议，可以找懂行的朋友咨询，避免广告嫌疑不举例，了解清楚再行动。

挣钱不易，望各位读者朋友好好规划债务，早日上岸。