你是否发现朋友圈，网上到处充斥着债务优化，债务重组的广告铺天盖地？这个业务操作模式和逻辑是怎样的呢？

小编特意咨询了从事解债类业务的朋友，给大家讲解一下：

举例：公务员甲，目前在用8张信用卡总额度50万，目前各种银行贷款网贷10笔80万，累积每月还款账户数18笔，每月要还款5万多，属于借新还旧的恶性循环。做债务优化的某公司A找到了公务员甲，说可以帮他做债务优化 (按照法律规定A公司属一般性企业，没有放款和金融服务资质，只能从事咨询服务）

注意：（一般债务优化业务的对象是：公务员，事业单位，国企，老师，上市公司这类优良单位，有缴纳较高公积金或者代发工资和个人纳税高的人员，普通上班族和企业主他们一般不接）

债务优化操作流程如下：

第一步：（协议签订）

私人公司A和公务员甲签署私人借款协议，然后公司A质押公务员甲的相关证件（包含身份证，公务员证，银行卡和网银U盾，户口本，结婚证，房产证和车辆登记证或其他相关证件），有些还会对甲名下房产车辆进行质押，网签或者签署转让协议作为保证！

第二步：（操作还债）

1：公司A将资金转入公务员甲的个人账户，形成借贷关系，然后用甲的账户还清名下所有的借款130万。

2：同时要求甲在后续2-3个月内不能申请任何贷款和信用卡（会设置一定要求，不能违反，违反会如何处罚）

3：按月支付130万元的利息按照2%-5%不等进行先息后本（客户资质条件好有些可以利息后置）。

第三步（操作银行贷款和收费）

1：2-3个月后，公司A会带着公务员甲（因为现在甲名下已经无金融机构的欠款了属于征信优质客户）去合作银行申请贷款，

2：因为是优良单位，工资公积金社保缴纳很高，一家银行可以授信单笔50万元信用授信，然后帮公务员甲申请4-8家银行，共新贷银行贷款200万元。其中还款方式有先息后本一年或者等额本息3-5年。

3:然后公司A会收取130万本金+130万资金两个月利息10万-30万，再收取代办银行贷款（有些会收取综合前置利息）一般都在10-20个点综合，就是20万-40万。

第四步：（债务优化后的结局）

虽然月还笔数从18笔变成了4-8笔，月还款金额从5万变成3万，还剩下有0元-25万资金，但是负债从130万变成了200万！模式看，很多人以为自己还款少了，压力小了还有钱剩下，是好事！

明面上的好处：月还金额变少了，可能还有一点钱剩下来用！

隐藏的风险如下

1：债务金额从130万增加到了200万。欠贷本金新增加了70万。

2：中间给掉的利息和操作代办所有的费用几十万，是否值得？

3：如果2-3个月后，银行政策变了，无法贷到更低利息的产品，额度也不够还私人的钱，那么将面临高昂的私人借贷利息和失去自身车房资产的情况。

4：存在后期先息后本到期一次性本金还款，拿不出几十万，存在风险！

5：如果自身没有月还3万的能力，半年后资金使用完，又会面临重新借贷的回头路！

总结：债务优化实际治标不治本，只能解决短期几个月的还款压力问题，总有一天会崩盘得更加厉害！然后客户要面临更多的巨额到期债务和更大的负债金额要还，重新进入死循环，新债会成为压死骆驼的最后一根稻草。

所以金融相关人员建议：如果自身债务过大，自身收益锐减。没有足够的资金还款，最好的方法是将自己的房产车和其他固定资产变现，偿还债务，减少利息的支出和债务危机。若自身没资产，向亲朋好友坦白，寻求帮助借资金解决问题。

还可以做好债务规划，优先处理利息高的贷款，实在困难可以电话给银行要求实行本金还款分期方案，目前国家有出台一些关于金融机构对还债不了的客户可申请分期或者延后还款的规定。

然后最重要的就是:一定要学会开源节流，工资不够就增加副业，想尽办法去赚钱，多做几份事情，最好业务相关能够来钱快事情，总有一天会实现债务上岸。